Como funciona a taxa de juro de um crédito?
A taxa de juro é um dos elementos mais importantes de um crédito, mas também um dos menos bem compreendidos. Este guia explica de forma simples como funciona, o que a faz variar, e o que representa exatamente a TAEG apresentada em todas as propostas de crédito.
O que é a taxa de juro de um crédito?
A taxa de juro é o preço que paga por pedir dinheiro emprestado. Além de devolver o capital emprestado, paga todos os meses um valor adicional calculado em percentagem desse capital: o juro. Quanto mais elevada a taxa, maior o custo total do crédito.
Taxa fixa ou taxa variável: qual a diferença?
Uma taxa fixa mantém-se igual durante toda a duração do empréstimo: as suas prestações mensais são, por isso, previsíveis do início ao fim. Uma taxa variável evolui em função de um índice de referência, o que significa que as suas prestações podem aumentar ou diminuir ao longo do tempo. A taxa fixa é geralmente preferida pela sua segurança, enquanto a taxa variável pode ser interessante em prazos mais curtos.
O que é a TAEG?
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é o indicador mais fiável para comparar duas propostas de crédito entre si. Ao contrário da taxa nominal, inclui todos os encargos obrigatórios associados ao crédito: juros, comissões de dossiê, seguro de crédito quando aplicável, e custos de garantia. É este número que deve sempre observar em primeiro lugar, e não a taxa destacada em publicidade.
Que fatores influenciam a taxa que lhe é proposta?
- O seu perfil de mutuário: rendimentos, estabilidade profissional, taxa de esforço atual
- A duração do crédito: quanto mais longa, geralmente mais elevada a taxa
- O tipo de crédito: um crédito afetado (automóvel, obras) beneficia muitas vezes de uma taxa mais vantajosa do que um crédito não afetado
- O montante emprestado e a sua entrada inicial, especialmente num crédito habitação
- O contexto económico geral no momento do seu pedido
Como obter a melhor taxa possível?
A melhor forma de obter uma taxa vantajosa é apresentar um dossiê sólido: rendimentos estáveis, taxa de esforço controlada, histórico de pagamentos correto. Comparar várias propostas antes de se comprometer, e escolher bem a duração do reembolso de acordo com a sua capacidade real, também ajuda a otimizar o custo total do crédito.
Perguntas frequentes
A taxa apresentada numa publicidade é a taxa que efetivamente pagarei?
Nem sempre. A taxa destacada numa comunicação é frequentemente uma taxa ‘a partir de’, reservada aos melhores perfis. A taxa que lhe será efetivamente proposta depende do seu dossiê pessoal.
Porque é que a TAEG é mais elevada do que a taxa nominal?
Porque inclui todos os encargos obrigatórios associados ao crédito (dossiê, seguro, garantia), enquanto a taxa nominal reflete apenas a remuneração do credor sobre o capital.
Posso renegociar a minha taxa após a assinatura do contrato?
Em alguns casos, nomeadamente num crédito habitação, uma transferência de crédito para outra instituição pode permitir obter uma taxa mais vantajosa se as condições de mercado tiverem mudado.
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